Noua Casă 2021 (Prima Casă) – toate informațiile de care ai nevoie

  | 15 min read
Comments
268
noua casa in 2021 ghid complet toate informatiile

Pentru cei dornici să-și achiziționeze în anul 2021 o locuință și nu beneficiază de întreaga sumă, și în acest an, Ministerul de Finanțe alocă un plafon de garantare de 1,5 miliarde de lei pentru programul Noua Casă în 2021. Noua casă vine să înlocuiască vechiul program Prima Casă și aduce unele schimbări. Ce rămâne este marja fixă a dobânzii, de 2% dar la care se adaugă de această dată IRCC (indicele de referință pentru creditele consumatorilor). Vom vedea în articol care este diferența între ROBOR și IRCC cât și toate detaliile legate de creditul Noua Casă în 2021.

Ce aduce în plus Noua Casă 2021 față de Prima Casă

Programul guvernamental Prima Casă a început în anul 2009, pentru a facilita obținerea unui credit în timpul crizei financiare globale din 2008 și pentru a relansa cumpărarea de locuințe. Până în 2020, FNGCIMM – Fondul Național de Garantare a Creditelor pentru IMM a oferit garanții și promisiuni de garanție în număr de peste 280.000. Adică peste 280.000 de familii au putut să își achizitioneaze o locuință prin programul Prima Casă. Valoarea totală a garanțiilor se ridică la peste 25 miliarde de lei.

În 2021 fondurile alocate programului Noua Casă sunt în valoare de 1,5 miliarde de lei, ceea ce ar fi de ajuns să acopere peste 18.000 de dosare. Dosarele pot fi depuse încă din data de 26 martie 2021.

Dobânda pentru un credit Noua Casă este în continuare cea mai mică pentru un credit destinat achiziției de locuințe. Dobânda este alcătuită din marja fixă de 2% la care se adaugă IRCC. Începând cu 2 mai 2019 s-a luat deciza ca pentru creditele cu dobânda variabilă în lei, indicele ROBOR să fie înlocuit cu un nou indice IRCC, de care vom discuta mai jos.

Diferența între IRCC și ROBOR – de când a intrat în vigoare IRCC

robor vs ircc
Sursa foto: Ziarul Financiar

Cum spuneam în paragraful anterior, începând cu 2 mai 2019, pentru creditele cu dobânda variabilă, destinate persoanelor fizice, indicele ROBOR a fost înlocuit cu IRCC – indicele de referință pentru creditele acordate consumatorilor.

ROBOR-ul este un indice transparent, calculat zilnic cu ajutorul companiei de informații financiare Thomson Reuters, sub monitorizarea BNR. 

ROBOR este media aritmetică a cotațiilor de rată de dobândă – rată de dobândă a împrumuturilor între bănci. Din acest calcul, pentru o relevanță cât mai mare sunt scăzute cea mai mică și cea mai mare rată.

În funcție de fiecare bancă, rata datorată se recalcula la fiecare 3 sau 6 luni în baza valorii pe care o avea ROBOR la data scadență, astfel încât o perioadă de 3/6 luni, suma datorată nu suferea modificări.

IRCC se calculează că medie ponderată a ratelor de dobândă împreună cu volumele tranzacțiilor dintre bănci, și se actualizează trimestrial.

La prima vedere, IRCC pare că este o variantă mai bună, având și o valoare în medie cu 0.9% mai mică decât a ROBOR-urului. Însă intervin noțiuni financiare și o serie de avantaje și dezavantaje care fac subiectul dezbaterilor analiștilor financiari și pentru aprofundarea subiectului este necesar studiu amănunțit.

Plafoanele de creditare

Noua Casă aduce nou posibilitatea de a cumpără o locuință de maxim 140.000 EURO. Cele două categorii de credit Noua Casă sunt:

Creditul de maxim 70.000 euro, la care în continuare se percepe un avans de 5% iar FNCGIMM garantează pentru 50% din valoarea creditului. Valoarea creditului va fi practic de maxim 66.5oo euro, diferența fiind reprezentată de aportul personal sub formă de avans în valoare de 3500 euro. 

Cu această categorie de credit se pot achiziționa atât locuințe noi, a căror recepție a fost făcută cu cel mult 5 ani față de dată accesării creditului, cât și locuințe vechi sau consolidate.

Noutatea programului constă în posibilitatea contractării unui credit de maxim 140.000 euro, pentru apartamente strict noi cu prețuri între 70.001 și 140.000 euro, dar de această dată avansul perceput va fi în valoare de 15%, iar FNCGIMM va garanta 60% din valoarea creditului. Asta înseamnă că suma totală ce poate fi împrumutată este de 119.000 euro.

Această categorie de credit este destinată achiziției doar de locuințe noi, ale cărei recepție a fost făcută cu cel mult 5 ani înainte de solicitarea creditului sau cele supuse unor lucrări de consolidare, la fel cu nu mai mult de 5 ani înainte.

Fiecare dintre cele două categorii de creditare permit și achiziția locuințelor care depășesc pragurile stabilite, cu achitarea diferenței din surse proprii.

Bănci care primesc în 2021 cereri pentru Noua Casă

Au fost anunțate 14 bănci care vor putea primiri cereri pentru Noua Casă în 2021, începând cu 26 martie. Acestea sunt BRD-GSG, BCR, Banca Transilvania, CEC Bank, ING Bank, Raiffeisen Bank, OTP Bank, Banca Românească, Unicredit Bank, Garanti Bank, First Bank, Vista Bank, Intesa Sanpaolo Bank şi Alpha Bank. Plafonul de 1.5 miliarde de lei urmează a fi distribuit conform hotărârii Ministerului de Finanțe. 

Fonduri disponibile la început de 2021

Fondurile în valoare de 1.5 miliarde de lei, aproximativ 300 milioane de euro, ar fi de ajuns să acopere peste 18.000 de solicitări, Noua Casă fiind creditul preferat de tineri datorită avantajelor pe care le prezintă în raport cu un credit ipotecar, și anume: avans minim de 5%, dobândă avantajoasă cu o marja fixă de doar 2% și garanția oferită de stat.

Condiții de eligibilitate

Și în 2021 rămân aceleași criterii de eligibilitate pentru acordarea creditului Noua Casă. Programul se adresează cetățenilor români care realizează venituri pe teritoriul României și iau în calcul venituri provenite din salarii, pensii, rente viajere, contracte de PFA sau drepturi de autor. Creditul poate fi accesat singur sau împreună cu partenerul de viață, condițiile fiind următoarele:

  • Cel care aplică pentru credit să nu dețină în exclusivitate sau împreună cu partenerul cu care dorește să aplice o locuință, indiferent de modul de dobândire.
  • Cel care aplică deține o locuință, cu o suprafață utilă mai mică de 50mp, dar care să nu fi fost achiziționată prin nicio formă a programului Prima Casă.
  • Dacă unul dintre soți a beneficiat în trecut de programul Prima Casă, creditul poate fi în continuare accesat doar de soțul care îndeplinește condițiile de eligibiliate, celălalt având calitate de garant, având în schimb aceleași drepturi și obligații precum beneficiarul direct al creditului. Acest aspect trebuie discutat cu fiecare bancă din program, în parte.
  • Nu există o limită de vârstă, în schimb fiecare bancă în parte își va calcula perioada maximă de creditare astfel încât la finalizarea creditului, vârsta beneficiarului să nu depășească 63-65 de ani. Spre exemplu, o persoană de 45 de ani va putea contracta creditul pe maxim 18-20 de ani, nici de cum pe 30 ani. Aceste condiții trebuiesc discutate cu banca ce va oferi creditul.
  • Nu există nici o limitare legată de starea civilă a solicitantului, așa cum am menționat deja că Noua Casă se poate accesa în continuare și singur.

Grad de îndatorare

Se pretează să discutăm la capitolul eligibilitate și de venitul minim necesar și gradul de îndatorare a beneficiarului. În primul rând aplicantii trebuie să aibă un venit net lunar stabil, o vechime de minim 1 an în câmpul muncii și între 3 și la 6 luni vechime la locul actual de muncă. Venitul minim nu este stabilit prin hotărâre, în schimb este determinat de valoarea creditului pe care doriți să îl accesați.

Asta fiindcă începând cu 1 ianuarie 2019, BNR a modificat limita de indatoare a individului la maxim 40% din venituri (sursa), pentru creditele în lei, cum este și cazul creditului Noua Casă. Pentru creditele în euro avem o limită și mai mică de doar 20%. Vom vedea în continuare câteva exemple de calcul care să releve maximul sumei împrumutate în funcție de venitul lunar.

Exemplu de calcul pentru diferite sume luate prin credit Noua Casă

În cazul primului tip de credit Noua Casă, destinat tuturor tipurilor de imobile, în limita a 70.000 euro, în scenariul sumei maxime împrumutate, cu un avans de 5% și pe o perioadă de 30 ani, conform unui calcul hotnews.ro, rata lunară ar fi de 1673 lei, forțând aplicantul la un salariu net minim de 3717 lei, fără a avea alte credite.

Pentru aceiași suma de bani, dar pentru o perioadă mai scurtă de rambursare de doar 20 ani, rata crește la 2074 lei și odată cu ea și salariul minim necesar ajunge la 4600 lei.

Pentru cei care doresc maximul din cea de-a două categorie de credit, destinată exclusiv imobilelor mai noi de 5 ani, 140.000 euro, cu un avans de 15% și pe o perioadă de 30 ani, rata lunară va fi de aproape 3000 lei, asta înseamnă că salariul minim necesar pleacă de la 6700 lei.

Iar cei care vor să scape de credit mai devreme, în doar 20 de ani, au nevoie de un salariu minim de peste 8300 lei, pentru a achita rata lunară de peste 3700 lei.

Acte necesare

Actele necesare pentru Noua Casă sunt:

  • În primul rând declarație pe propria răspundere din care să reiasă condiția principală de eligibiliate, aceea de a nu deține o locuință mai mare de 50 mp și că nu ai mai beneficiat în trecut de programul Prima Casă
  • Act de identitate și copie 
  • Certificat de căsătorie acolo unde este cazul
  • Adeverință de salariat sau acord ANAF pentru stabilirea venitului
  • Copie după actul de proveniență a locuinței care face obiectul creditului
  • Extras de carte funciară 
  • Copie autentificată după antecontractul de vânzare-cumpărare ca și dovadă a achitării avansului minim necesar fiecărei categorii de creditare
  • Certificat de eficiență energetică pentru clasele A, B sau C
  • În cazul achiziției unei locuințe care a fost achiziționată prin Prima Casă, acordul Ministerului de Finanțe Publice pentru ridicarea interdicției de înstrăinare (dacă perioada minimă de 5 ani a expirat)
  • Cererea de credit

În anumite situații, de la bancă la bancă sau în funcție de specificul profilului celui care solicită creditul, pot fi necesare și alte acte suplimentare.

Costuri avute cu creditul Noua Casă 2021

Trebuie avut în vedere că pe lângă avansul minim de 5% sau 15%, contractarea creditului Noua Casă și derularea încheierii procesului de vânzare-cumpărare presupune mai multe costuri din partea solicitantului.

În primul rând este avansul care poate fi maxim 3500 euro pentru locuințele de până în 70.000 euro și maxim 21.000 euro pentru cele de până în 140.000 euro.

La care se adaugă depozitul colateral, contravaloarea a 3 rate de dobânda, constituit pentru garantarea dobânzii.

În vederea primirii sumei solicitate va fi necesară și evaluarea imobilului de către un expert, reprezentant al băncii. Costul unei evaluări pleacă de la 450 lei.

Și evident costurile notariale avute la încheierea tuturor actelor necesare, costuri care se pot apropia ușor de 1000 euro, în funcție de notarul ales, care poate fi ales de banca sau de dezvoltaror, iar costurile variază în funcție de oraș, zona în care se află notarul, etc.

Astfel, pentru un credit destinat achiziției unui apartament de 70.000 euro vorbim în total de aproximativ 5000 euro necesari până la momentul înaintării dosarului către FNCGIMM.

Ulterior, lunar vei avea de achitat în cadrul ratei lunare, dobânda de 2% plus indicele IRCC – dobânda reprezintă un cost, fiindcă parte din rată este returnarea creditului primit, iar o altă parte dobânda pe suma împrumutată.

În plus vei avea de achitat asigurarea obligatorie a locuinței, un comision de 0.3% pe an, comisionul anual de garantare către FNCGIMM. În cazul primei categorii de creditare, de maxim 70.000 euro acesta se calculează la  50% din soldul creditului, iar în cazul creditării de maxim 140.000 acesta se aplică la 60% din soldul creditului.

Condiții privind folosirea locuinței achiziționate prin Noua Casă în 2021

Trebuie să știi dinainte faptul că locuința achiziționată prin programul Noua Casă se supune unor condiții mai stricte. Și anume:

  • Dacă dorești să închiriezi locuința, evident printr-un contract înregistrat la ANAF, va fi nevoie să obții atât acordul băncii finanțatoare cât și acordul Ministerului de Finanțe, asta pentru a putea înregistra contractul de închiriere.
  • În primii 5 ani după achiziție nu vei putea recompartimenta imobilul, nu vei putea deshide un sediu de firmă și nu vei putea înstrăina apartamentul.
  • Chiar și după trecerea celor 5 ani, pentru oricare dintre scenariile de mai sus va trebui să te adresezi băncii finanțatoare cât și MFP pentru a primi acordul acestora.

În situația unui divorț, este necesar doar acordul băncii finanțatoare, pentru transferarea finanțării garantate și a dreptului de proprietate către unul din soți. Ulterior banca va transmite FNCGIMM solicitea de modificare și documentele justificative.

O altă situație specială o reprezintă înstrăinarea imobilului în primii 5 ani, care se poate realiza doar în 2 scenarii:

  • Rambursarea integrală, anticipată a sumei datorate.
  • Preluarea creditului de către cel care cumpără, cu condiția de a îndeplinii toate criteriile de eligibilitate ale programului Noua Casă.

Care sunt locuințele care se încadrează în acest tip de credit

Prin programul Noua Casă 2021 pot fi achiziționate locuințe, indiferent de vechime, de până la 70.000 euro și doar locuințe mai noi de 5 ani, cu valoare între 70.001 euro și 140.000 euro. Vom vedea care este oferta pieței imobiliare în acest sens.

Care este oferta din piața imobiliară în marile orașe din România

Folosind informațiile de pe imoradar24.ro, am analizat oferta imobiliară în 6 orașe mari din România, pentru a vedea câte anunțuri imobiliare respectă cerințele programului Noua Casă.

La nivel național vorbim de aproape 30.000 de apartamente și garsoniere cu prețuri de până la 70.000 euro. 

Dintre acestea puțin peste 9000 de proprietăți sunt locuințe noi.

Dacă vorbim despre case, sunt disponibile 5450 de case de vânzare în România, însă nu putem știi cu siguranță câte dintre ele se pretează pentru a fi achiziționate prin programul Noua Casă.

Cu siguranță, pot fi achiziționate cele 295 de case noi, ridicate în ultimii 5 ani, sub 70.000 și respectă criteriile de calitate.

Pentru intervalul cuprins între 70.001 și 140.000 euro, doar imobile mai noi de 5 ani, am identificat la nivel național aproape 7500 de apartamente de vânzare și aproximativ 3500 de case.

Locuințe potrivite pentru Noua Casă în București

Pentru cei care vor să beneficieze de varianta standard a programului Noua Casă, cu plafonul de până la 70.000 euro și avans 5%, în București sunt disponibile aproape 7500 de apartamente care satisfac acest criteriu și doar 74 de case. 

Aproape jumătate din totalul disponibil de apartamente noi cu prețul între 70.001 și 140.000 euro se află în București și anume 3000 de apartamente. Sunt disponibile de asemenea 174 de case construite după 2016 care se încadrează în acest interval de preț.

Locuințe potrivite pentru Noua Casă 2021 în Cluj-Napoca

Clujenii care doresc să achiziționeze un apartament achitând doar 5% avans și beneficiand de maxim 70.000 euro prin Noua Casă, au de ales dintre peste 1400 de apartamente, și garsoniere cu precădere. Oferta caselor care se încadrează în acest buget în schimb nu este prea mare, pe piața existând doar 5 astfel de oferte.

Pentru cei care doresc să se înhame la un credit mai mare, în Cluj-Napoca sunt disponibile 1221 de apartamente și 106 case finalizate în ultimii 5 ani cu un preț de peste 70.000 euro și mai mic de 140.000 euro.

Locuințe potrivite pentru Noua Casă în Timișoara

Peste 2000 de apartamente cu prețul sub 70.000 euro își așteaptă cumpărătorii pe site-urile imobiliare din Timișoara. Mult mai puține case, doar 30 au în schimb un preț de maxim 70.000 euro și pot fi achitizionate prin Noua Casă.

Timișorenii au de ales însă dintre 560 de apartamente noi și 185 de case noi care costă cel puțîn 70.000 de euro, dar nu mai mult de 140.000 euro.

Locuințe potrivite pentru Noua Casă 2021 în Brașov

Doar 1000 de apartamente din Brașov se încadrează în prima categorie de credit Noua Casă, de maxim 70.000 euro, și de 10 ori mai puține case care să nu depășească acest prag.

În Brașov, doar 340 de apartamente respectă criteriile necesesare Noua Casă, cu avans 15%, și anume să aibă un preț între 70.001 și 140.000 euro, și să fie mai noi de 5 ani. Însă cei care doresc o casă, au de ales din aproape 200 de oferte potrivite acestei categorii de credit.

Locuințe potrivite pentru Noua Casă în Iași

Ieșenii au a două cea mai bogată oferta imobiliară după cei din București. Cei care doresc o locuința prin Noua Casă au de ales dintre peste 4000 de apartamente sub 70.000 euro și aproape 150 de case.

Tinerii din Iași care doresc un apartament nou de peste 70.000 euro pot alege din peste 500 de opțiuni iar dacă viață la bloc nu este o opțiune, atunci au de ales dintre tot atâtea case – 500 – cu o valoare între 70.001 și 140.000 euro.

Locuințe potrivite pentru Noua Casă în Constanța

Pe piața imobiliară din Constanța sunt peste 1200 de apartamente de vânzare sub 70.000 euro și aproape 250 de case care pot fi achiziționate prin Noua Casă cu avans de 5%.

La Constanța sunt disponibile și peste 550 de oferte imobiliare cu apartamente noi al căror preț se situează între 70.001 și 140.000 euro. Doar 100 de anunțuri imobiliare cu case de vânzare respectă criteriile creditului Noua Casă cu avans cu 15%.